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Post by wizardhsc on Jan 29, 2020 7:55:47 GMT -3.5
Bom dia, lembrei deste thread hoje numa conversa com colegas. Alguém me fez notar que a maior parte da carga impositiva que eu tenho é dinheiro retido na fonte do meu salário. Especialmente agora que não tenho nem ganho de capital nem imposto com juros. Gostaria começar a estudar alguns fundos previdenciais razoáveis. Mas fico pasmado com a quantidade que tem na XP por exemplo. Ao mesmo tempo eu estou reticente de dar um centavo para a XP, em quem não acredito para nada dado que com o pretexto de dar "liquidez" ao mercado, jogam em contra dos próprios clientes. Então as minhas perguntas para quem sabe são duas: 1) Poderiam me indicar 2 ou 3 fundos para eu começar a estudar as láminas em detalhe e ver se vale a pena 2) Poderiam me indicar 2 ou 3 seguradoras sérias (levando em conta que considero que a XP não é) que me deem certa segurança de eu deixar meu dinheiro com elas 30 anos? Agradeço pelo seu tempo. 2) Tem a plataforma do santander, PI, que devolve uma parte do rebate. 1) Alaska, fundo da vérios. São os que conheço. |
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Post by Claudio66 on Jan 29, 2020 8:01:56 GMT -3.5
Bom dia, lembrei deste thread hoje numa conversa com colegas. Alguém me fez notar que a maior parte da carga impositiva que eu tenho é dinheiro retido na fonte do meu salário. Especialmente agora que não tenho nem ganho de capital nem imposto com juros. Gostaria começar a estudar alguns fundos previdenciais razoáveis. Mas fico pasmado com a quantidade que tem na XP por exemplo. Ao mesmo tempo eu estou reticente de dar um centavo para a XP, em quem não acredito para nada dado que com o pretexto de dar "liquidez" ao mercado, jogam em contra dos próprios clientes. Então as minhas perguntas para quem sabe são duas: 1) Poderiam me indicar 2 ou 3 fundos para eu começar a estudar as láminas em detalhe e ver se vale a pena 2) Poderiam me indicar 2 ou 3 seguradoras sérias (levando em conta que considero que a XP não é) que me deem certa segurança de eu deixar meu dinheiro com elas 30 anos? Agradeço pelo seu tempo. Os meus fundos de previdência complementar têm basicamente os seguintes objetivos: - aproveitar o benefício tributário - simplificar a sucessão para parte do patrimônio em caso de eu morrer (não entra no inventário) - seguro em caso de desemprego
Como o saldo aplicado é menos de 10% do meu patrimônio e, pelos objetivos definidos, a aplicação deve principalmente manter o valor, aplico tudo em renda fixa, preferindo fundos com juro real (títulos ajustados pelo IPCA).
Na escolha foco basicamente na taxa de administração. Estou aplicando em fundos de previdência da Zurich distribuídos pelo CSHG, com taxa de administração de 0,4% aa. (Se interessar a aplicação em fundos de renda fixa eu posso passar os nomes dos fundos.) Aplico uma parte mínima (15% dos fundos de previdência, ou seja, menos de 1,5% do patrimônio), num fundo de previdência de renda fixa do Itaú, com taxa de administração de 0,8%, para manter o relacionamento com o banco (pagar contas, usar os caixas eletrônicos, pegar talão de cheque, cartão de crédito internacional sem anuidade, etc.)
No começo (há muitos anos) eu aplicava com tributação progressiva, pois para retirar em caso de desemprego, não precisaria esperar 6 anos para ter alíquota menos que 25%, e poderia retir até o limite que ficasse isento. Atualmente aplico tudo em tributação regressiva, pois já tenho muito em tributação progressiva (vários anos retirando até o limite de isenção, considerando os descontos, como gastos com saúde), e tenho renda de aluguéis, o que impede a redução da alíquota de tributação dos resgates de previdência (a menos que eu crie uma empresa para administrar os alugueis e receba dividendos isentos dessa empresa).
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Potuz
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Post by Potuz on Jan 29, 2020 8:16:11 GMT -3.5
Obrigado pelas respostas colegas, uma pergunta porém. Eu tinha entendido que o limite a abater dos impostos é 12% da renda bruta em caso do PGBL. Como eu já invisto num PGBL onde a minha empresa faz um match do meu aporte, isto não inviabilizaria eu investir em outro?
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Post by Claudio66 on Jan 29, 2020 9:24:46 GMT -3.5
Obrigado pelas respostas colegas, uma pergunta porém. Eu tinha entendido que o limite a abater dos impostos é 12% da renda bruta em caso do PGBL. Como eu já invisto num PGBL onde a minha empresa faz um match do meu aporte, isto não inviabilizaria eu investir em outro? Se o valor total do seu aporte é 12% da sua renda bruta total tributável (incluindo, por exemplo, receitas de aluguéis), então não adianta. Não entram no cálculo dos 12% a contribuição para previdência oficial (INSS e RPPS). Acho que também não entra a contribuição do empregador, mas não tenho certeza se há restrições.
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rst
Moderador
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Post by rst on Jan 29, 2020 10:06:36 GMT -3.5
Obrigado pelas respostas colegas, uma pergunta porém. Eu tinha entendido que o limite a abater dos impostos é 12% da renda bruta em caso do PGBL. Como eu já invisto num PGBL onde a minha empresa faz um match do meu aporte, isto não inviabilizaria eu investir em outro? Se o valor total do seu aporte é 12% da sua renda bruta total (incluindo, por exemplo, receitas de aluguéis), então não adianta. Não entram no cálculo dos 12% a contribuição para previdência oficial (INSS e RPPS). Acho que também não entra a contribuição do empregador, mas não tenho certeza se há restrições.
Atenção, que o correto é 12% da renda bruta tributável, não da renda bruta total. No meu primeiro ano de contribuição para um fundo de previdência não percebi esta sutil diferença e me dei mal. Como o Cláudio pontuou corretamente no segundo parágrafo, não entram nesse número contribuições para previdência oficial e parcelas isentas da renda, como vale alimentação, vale transporte, dividendos de ações, etc. Também não entra a renda sujeita a tributação exclusiva (rendimentos de fundos, JCP, etc). Na dúvida do valor exato, contribua abaixo do que estima ser o limite de 12%, pois é melhor não aproveitar totalmente o benefício tributário do que contribuir acima dos 12% e pagar imposto duas vezes sobre este excedente (esse valor que exceder os 12% não será abatido da base de cálculo do IR e ainda será novamente tributado no futuro, quando do resgate). Nas suas declarações anteriores, veja a aba de resumo. Lá dá para ter uma ideia melhor do que é tal "renda bruta tributável". |
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bochan
Forista VIP
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Post by bochan on Jan 29, 2020 12:27:01 GMT -3.5
Bom dia, lembrei deste thread hoje numa conversa com colegas. Alguém me fez notar que a maior parte da carga impositiva que eu tenho é dinheiro retido na fonte do meu salário. Especialmente agora que não tenho nem ganho de capital nem imposto com juros. Gostaria começar a estudar alguns fundos previdenciais razoáveis. Mas fico pasmado com a quantidade que tem na XP por exemplo. Ao mesmo tempo eu estou reticente de dar um centavo para a XP, em quem não acredito para nada dado que com o pretexto de dar "liquidez" ao mercado, jogam em contra dos próprios clientes. Então as minhas perguntas para quem sabe são duas: 1) Poderiam me indicar 2 ou 3 fundos para eu começar a estudar as láminas em detalhe e ver se vale a pena 2) Poderiam me indicar 2 ou 3 seguradoras sérias (levando em conta que considero que a XP não é) que me deem certa segurança de eu deixar meu dinheiro com elas 30 anos? Agradeço pelo seu tempo. Uns comentários de quem entende quase nada deste mercado, e só tenta usufruir dos tais 12%. Acho que a XP tem seguradora mas tem também planos onde serve apenas como plataforma. Se não gosta de deixar $ com a XP, é só ficar atento. Me parece que os tais advisory são os travados na XP. Você pode tratar previdência como um fundo de investimentos comum, mas com os benefícios da previdência privada. Se quiser, vai resgatando após cair para a alíquota mínima, no modelo FIFO (first in, First out). Muitas gestoras estão abrindo previdências espelho de seus fundos. Se tem algum que goste, veja se não tem uma previdência espelho. Acho que a única diferença é que limitam ao máximo de 70% do fundo em ações, o que pode ser até bom. O que tenho feito, reconhecendo minha ignorância, é diversificar entre previdências. 1- Fiz portabilidade de uma previdência ruim que tinha (bancão) para o da Vitreo, que é um FoF, com uma cesta de bons fundos. Não recomendo, apenas sugiro como alternativa. Como FoF eles conseguem investir em fundos que só admitem investidores profissionais (>10M). Estou meio desconfortável com eles, pois começaram a atirar para todo o lado - fundos de ouro, de cannabis, de IPO da XP,.... A seguradora é a Icatu. Me parece uma boa seguradora. 2- Nem sempre está aberto, mas as do Verde me pareceram ter o melhor balanço risco-retorno. Não me recordo se tem só um ou algumas variantes. É o que recomendei para minha tia. 3- Para um pouco mais de retorno (e risco) sugiro a do Real Investor. Pessoal de orientação fundamentalista, baseado em Londrina. Gostei do jeito simples deles, frente à empáfia do pessoal da F.Lima. Retornos tem sido bons, mas no bull market tem de ser muito ruim para perder. boa sorte. |
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Post by mahler on Jan 31, 2020 12:18:45 GMT -3.5
Potuz,
1. Procure planos com taxa zero de carregamento (na plataforma da XP todos são assim).
2. Não se preocupe tanto com a seguradora. Vc só deve se preocupar com a seguradora se realmente quer não só acumular um determinado capital, como também receber uma renda da seguradora após o fim do período de diferimento (o que não aconselho).
3. Já existem fundos previdenciários que investem 100% em ações (eles tem 100 ou cem no nome), mas só para investidores qualificados. Um deles é um fundo passivo que replica a carteira do Ibovespa, com taxa de administração de 0,4%, o Trend Ibovespa 100 XP seguros, os outros são fundos ativos de ações.
4. Se fosse para indicar um fundo multimercado eu indicaria o Verde Icatu, mas infelizmente ele está fechado para novas contratações.
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Post by mahler on Jan 31, 2020 13:04:00 GMT -3.5
Bom dia, lembrei deste thread hoje numa conversa com colegas. Alguém me fez notar que a maior parte da carga impositiva que eu tenho é dinheiro retido na fonte do meu salário. Especialmente agora que não tenho nem ganho de capital nem imposto com juros. Gostaria começar a estudar alguns fundos previdenciais razoáveis. Mas fico pasmado com a quantidade que tem na XP por exemplo. Ao mesmo tempo eu estou reticente de dar um centavo para a XP, em quem não acredito para nada dado que com o pretexto de dar "liquidez" ao mercado, jogam em contra dos próprios clientes. Então as minhas perguntas para quem sabe são duas: 1) Poderiam me indicar 2 ou 3 fundos para eu começar a estudar as láminas em detalhe e ver se vale a pena 2) Poderiam me indicar 2 ou 3 seguradoras sérias (levando em conta que considero que a XP não é) que me deem certa segurança de eu deixar meu dinheiro com elas 30 anos? Agradeço pelo seu tempo. Os meus fundos de previdência complementar têm basicamente os seguintes objetivos: - aproveitar o benefício tributário - simplificar a sucessão para parte do patrimônio em caso de eu morrer (não entra no inventário) - seguro em caso de desemprego
Como o saldo aplicado é menos de 10% do meu patrimônio e, pelos objetivos definidos, a aplicação deve principalmente manter o valor, aplico tudo em renda fixa, preferindo fundos com juro real (títulos ajustados pelo IPCA).
Na escolha foco basicamente na taxa de administração. Estou aplicando em fundos de previdência da Zurich distribuídos pelo CSHG, com taxa de administração de 0,4% aa. (Se interessar a aplicação em fundos de renda fixa eu posso passar os nomes dos fundos.) Aplico uma parte mínima (15% dos fundos de previdência, ou seja, menos de 1,5% do patrimônio), num fundo de previdência de renda fixa do Itaú, com taxa de administração de 0,8%, para manter o relacionamento com o banco (pagar contas, usar os caixas eletrônicos, pegar talão de cheque, cartão de crédito internacional sem anuidade, etc.)
No começo (há muitos anos) eu aplicava com tributação progressiva, pois para retirar em caso de desemprego, não precisaria esperar 6 anos para ter alíquota menos que 25%, e poderia retir até o limite que ficasse isento. Atualmente aplico tudo em tributação regressiva, pois já tenho muito em tributação progressiva (vários anos retirando até o limite de isenção, considerando os descontos, como gastos com saúde), e tenho renda de aluguéis, o que impede a redução da alíquota de tributação dos resgates de previdência (a menos que eu crie uma empresa para administrar os alugueis e receba dividendos isentos dessa empresa).
Mesmo para quem recebe renda de aluguéis, um pouco de previdência privada com tributação progressiva vai servir como seguro contra vacância de imóveis. |
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Potuz
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Post by Potuz on Jan 31, 2020 21:24:45 GMT -3.5
Potuz, 1. Procure planos com taxa zero de carregamento (na plataforma da XP todos são assim). 2. Não se preocupe tanto com a seguradora. Vc só deve se preocupar com a seguradora se realmente quer não só acumular um determinado capital, como também receber uma renda da seguradora após o fim do período de diferimento (o que não aconselho). Obrigado mahler mas aqui devo perguntar: devido ao seu comentário 1) existe a possibilidade de eu transferir o PGBL que já tenho do meu trabalho para um particular? 2) o plano que tenho contratado com meu trabalho é de renda vitalícia. Admito ser completamente leigo neste quesito e sequer procurei informação fora deste Fórum até agora. |
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voyager
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Último warning
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Post by voyager on Jan 31, 2020 23:21:38 GMT -3.5
se o plano do teu trabalho oferece renda vitalicia, então esse plano vale ouro. Se trocar por um desses planos que os gerentes de banco vendem, vc estará trocando ouro por mierda.
Não tenho certeza, mas essa é minha ideia inicial.
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Post by mahler on Feb 2, 2020 16:29:50 GMT -3.5
Potuz, 1. Procure planos com taxa zero de carregamento (na plataforma da XP todos são assim). 2. Não se preocupe tanto com a seguradora. Vc só deve se preocupar com a seguradora se realmente quer não só acumular um determinado capital, como também receber uma renda da seguradora após o fim do período de diferimento (o que não aconselho). Obrigado mahler mas aqui devo perguntar: devido ao seu comentário 1) existe a possibilidade de eu transferir o PGBL que já tenho do meu trabalho para um particular? 2) o plano que tenho contratado com meu trabalho é de renda vitalícia. Admito ser completamente leigo neste quesito e sequer procurei informação fora deste Fórum até agora. Esse teu PGBL é patrocinado? Plano de previdência patrocinado é aquele acessível somente a determinados empregados ou servidores de uma empresa ou de uma entidade pública e que conta não só com a contribuição do empregado/servidor, mas também com uma contrapartida do empregador/entidade. Se teu plano for assim (patrocinado), vc só pode transferir (portar) os recursos do plano para outro na hipótese de cessação de seu vínculo empregatício ou funcional com o patrocinador. Essa regra está no parágrafo primeiro do art. 14 da lei complementar 109/2001. |
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Post by mahler on Feb 2, 2020 16:34:23 GMT -3.5
se o plano do teu trabalho oferece renda vitalicia, então esse plano vale ouro. Se trocar por um desses planos que os gerentes de banco vendem, vc estará trocando ouro por mierda. Não tenho certeza, mas essa é minha ideia inicial. Vale ouro? Todo participante de um PGBL, seja ele qual for, pode optar, ao final do período de diferimento, pela renda vitalícia. Não há nada de especial nela. |
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Potuz
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Post by Potuz on Feb 3, 2020 20:29:24 GMT -3.5
Obrigado mahler mas aqui devo perguntar: devido ao seu comentário 1) existe a possibilidade de eu transferir o PGBL que já tenho do meu trabalho para um particular? 2) o plano que tenho contratado com meu trabalho é de renda vitalícia. Admito ser completamente leigo neste quesito e sequer procurei informação fora deste Fórum até agora. Esse teu PGBL é patrocinado? Plano de previdência patrocinado é aquele acessível somente a determinados empregados ou servidores de uma empresa ou de uma entidade pública e que conta não só com a contribuição do empregado/servidor, mas também com uma contrapartida do empregador/entidade. Se teu plano for assim (patrocinado), vc só pode transferir (portar) os recursos do plano para outro na hipótese de cessação de seu vínculo empregatício ou funcional com o patrocinador. Essa regra está no parágrafo primeiro do art. 14 da lei complementar 109/2001. Obrigado, é sim, e é o que eu imaginava, então pra mim não adianta pois já estou contribuindo o máximo possível (pois meu empregador contribui na mesma quantidade) e deve dar perto do 12%. Não adianta perder meu tempo então procurando fundos pelo pouco dinheiro que vou poder aportar |
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Post by lucfig on Feb 6, 2020 11:33:50 GMT -3.5
Esse teu PGBL é patrocinado? Plano de previdência patrocinado é aquele acessível somente a determinados empregados ou servidores de uma empresa ou de uma entidade pública e que conta não só com a contribuição do empregado/servidor, mas também com uma contrapartida do empregador/entidade. Se teu plano for assim (patrocinado), vc só pode transferir (portar) os recursos do plano para outro na hipótese de cessação de seu vínculo empregatício ou funcional com o patrocinador. Essa regra está no parágrafo primeiro do art. 14 da lei complementar 109/2001. Obrigado, é sim, e é o que eu imaginava, então pra mim não adianta pois já estou contribuindo o máximo possível (pois meu empregador contribui na mesma quantidade) e deve dar perto do 12%. Não adianta perder meu tempo então procurando fundos pelo pouco dinheiro que vou poder aportar Eu tenho um PGBL patrocinado também, mas não conto com a parte da empresa para os 12% de IR. Até pq não sou eu quem está pagando. |
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